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消費者金融のイロハを34カテゴリーに分けました！

このサイトでは消費者金融の審査のイロハを34のカテゴリーに分けて紹介！
はじめて消費者金融を利用する方から、多重債務者の方まで、カードローンについて知り尽くした管理人が皆さんをガイドします。

３５日サイクルについて

３５日サイクルとは、次回返済日が当回返済日翌日より３５日以内という周期ということです。

カードローン審査の悩み解消！あなたが借りれるカードローン！画像 通常、給料日は「月１回」と考えられます。
それを日数換算すると「３０日か３１日に1回」となります。

給料日というのは、近年では、「10日」や「末日」などに分散されていますが、一昔前では、だいたいどこの会社も「毎月２５日」という設定が比較的多い傾向にありました。
ＡＴＭもなかった当時は、店頭への直接持参（手渡し返済）による返済が多く行われていました。
そのため、「２５日給料日」の傾向が強かった一昔前には、おのずと返済のために来店する利用者が同一日に集中してしまうという問題点がありました。
また、土日曜日にしか来店できないお客さんが多くいることも考えなければならない問題点でした。

そのような問題点を改善するためにも、「給料日の周期（３０日）＋次に来る土日までの日数（月〜金の５日間）」を猶予とし、「３５日サイクル」を設定することとなりました。

しかし、この「３５日サイクル」は、消費者金融にとっても利益につながる要素があります。
毎月１回の返済の場合、単純計算で年「１２回」の返済となりますが、３５日サイクルの返済の場合、年「１０．４回」の返済となります。

少しでも借りてもらう期間がある上に、返済決算はシステム上少なくなるというもので、営業的にもメリットとなります。
また、３０日で返済してもらうより、３５日で返済してもらったほうが「５日分」の利息を徴収できるという隠れたメリットも含まれています。

ですが、３５日サイクルの最大のメリットと考えられるものは、
「返済日が連動して動くため、利用者の事情や給料日の変更などにも臨機応変に対応しやすいという利便性」
というものが上げられます。

また、デメリットには、「利用者が返済日を忘れてしまうこと」の多発性が考えられることでしょう。

返済金充当順位

消費者金融の「最少返済額」は、「利息＋元金」で構成されています。

当然、その内訳の中でも返済の優先順位、「優劣」はつけられています。
これが、「返金充当順位」です。

まず、返済金充当順位として、通常ご利用の場合、最初に充当されるのは「利息」となります。
ただし、延滞してしまった際には、遅延損害金が最初に充当されることもあります。

そして、必ず最後に充当されるのは、「元金」になっています。
これは消費者金融に限らず、融資全般における共通の考え方といえるでしょう。
「元金」は利息をはじめ諸々の手数料を引いた「残金」が最後に充当されることになります。

また、口座振込などによるキャッシングの場合、その振込手数料分が次回の返済時に、最初に充当されることもあるようです。

なお、消費者金融では利息が日割り計算のため、最少支払額以上であればいつでも追加で返済することが可能となっています。

「返済日」の毎月一定日について

「毎月一定日」とは、１ヶ月のうち必ず１回「返済日＝約定日」が訪れるように設定されていることを意味した契約内容となります。

契約する際に、あらかじめ用意された返済日の中から、選択させられるという会社、または、利用者の給料日を起算として、そこから数日以内のいずれかの日を返済日として指定させる会社などがあります。
また、利用者が任意で返済日を設定できる会社もあります。

カードローン審査の悩み解消！あなたが借りれるカードローン！画像 この毎月一定日という返済日の利点は、利用者にしてみたら返済日を忘れずに覚えておくのに都合がいいという点ではないでしょうか。

また、業者側からしてみれば、給料日を基点に毎月一定日を決める利用者が多いので、「転職」した際、きちんと届出を忘れずにしてもらえる可能性が高いということが言えるでしょう。

ただし、返済日を変更したい場合や転職した場合などに、契約書の書き換えが必要となるということが、利用者側からしてみれば、「毎月一定日」という返済日は、便利には感じない点かもしれませんね。

なお、もしこの毎月一定日を選んだ場合、「返済する日にち」について、気をつけなければならないことがあります。

それは、毎月一定日と指定した約定日の２週間前など早くに返済した場合、
「次回分を早めに返済した」
と利用者は思っていても、毎月一定日の支払いは変わらず訪れます。

これは、「任意増額返済」というものに当てはまることになります。
早めに返済すると「月２回」返済日が訪れるということになってしまうのです。


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